Heute Zinsen für morgen sichern mit einem Forward Kredit
Im Bereich der Immobilienfinanzierung weit verbreitet sind sog. Forward Kredite. Hierbei handelt es sich um eine Verlängerung des bestehenden Darlehensvertrages unter Sicherung des gegenwärtigen Zinsniveaus. Doch diese Prolongation muss nicht immer die günstigste Lösung sein. Oft kann es durchaus sinnvoll sein, die Option einer Umfinanzierung sorgfältig zu überprüfen.
Das Besondere an Forward Darlehen ist die Tatsache, dass sich der Kunde zum aktuellen Zeitpunkt das Zinsniveau für die Zukunft sichern kann. Dieser Zeitpunkt kann - anbieterabhängig - auch mehrere Jahre in der Zukunft liegen. Für die Zeit der Zinsreservierung muss ein - in der Regel monatlich zu verrechnender - prozentualer Aufschlag bezahlt werden. Dies bedeutet, dass Forward Kredite umso teurer werden, umso länger der Vertragszeitpunkt in der Zukunft liegt.
Der Vorteil im Vergleich zur Umfinanzierung liegt in der Planungssicherheit. Der Darlehensnehmer kennt bereits zum jetzigen Zeitpunkt die genauen Konditionen seiner konkreten Anschlussfinanzierung. Grundsätzlich sind Forward Darlehen aber immer eine Zinsspekulation, die auch fehlschlagen kann. Hierbei ist anzumerken, dass es sich - entgegen manch verbreiteter Fehleinschätzung - bei einem Forward Kredit nicht um ein Optionsgeschäft, sondern um einen verbindlichen Vertrag handelt. Wenn während der Aufschubzeit die Zinsen sinken, wird das Darlehen somit teurer als es bei einem zeitnahen Abschluss wäre.
Ob eine Umfinanzierung günstiger ist hängt primär von der Entwicklung des Zinsniveaus ab. Empfehlenswert ist es in jedem Falle, sich nicht mit dem Forward-Angebot des aktuellen Kreditgebers zufrieden zu geben, sondern den Markt genau zu sondieren. In Anbetracht von Zinsunterschieden von bis zu 1,5% lohnt sich oft auch eine Umfinanzierung. Ein "normales" Darlehen kann insbesondere dann eine günstigere Alternative sein, falls die Zinsbindung während der nächsten 12 Monate endet, da verschiedene Banken bis zu 12 Monaten keine Bereitstellungszinsen in Rechnung stellen.
Ein Bankenwechsel und eine damit verbundene Umfinanzierung können unter Umständen viele tausend Euro an Zinsen sparen. Insofern sollte man die Varianten der Umschuldung genau abklopfen, um die Gesamtbelastung so gering als möglich zu halten. Genau geklärt werden muss im Zusammenhang mit der Bewertung von Forward-Darlehen auch die Frage nach der Höhe einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung. Diese wird vom Kreditgeber in Rechnung gestellt, wenn der Kreditnehmer den Darlehensvertrag innerhalb der Zinsbindungsfrist kündigt und eine Umfinanzierung anstrebt. Die konkrete Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist von Bank zu Bank unterschiedlich, befindet sich aber meist in einem Bereich von 5 bis 10% der Netto-Darlehenssumme.
Empfehlung der Redaktion: Dr. Klein Forward Darlehen
Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich bis zu 60 Monate im Voraus die aktuellen Zinsen. Die garantierte Zinssicherung bietet Planungssicherheit da Zins und Tilgung erst am gewünschten Auszahlungstermin fällig werden. Falls Sie zwei bestehende Darlehen prolongieren möchten ist dies ebenfalls möglich (komplette Umfinanzierung trotz Darlehens-Splitting). Fordern Sie jetzt einen kostenlosen und unverbindlichen Vergleich online an!